Кредитная амнистия в 2023 — 2024 году. Какие особенности для заемщиков?
Экономика и ее развитие немыслимы без постоянного кредитования, поскольку именно оно является одним из важнейших, можно даже сказать обязательных условий, развития различных секторов экономики. При этом население также крайне активно использует потребительское кредитование для реализации собственных целей и желаний.
Это объясняется просто, население рассматривает кредиты в качестве возможностей, которая позволяет сделать дорогостоящую покупку в короткие сроки, и в результате, человек сможет не просто копить деньги на желаемую покупку, а активно использовать ее и просто погашать выплаты по кредиту.
При этом, разумеется, одной из наиболее животрепещущих проблем является как раз таки погашение задолженностей по кредиту, поскольку человек далеко не всегда корректно оценивает свои возможности в данном вопросе.
К тому же, нельзя исключать и вариант возникновения различных форс-мажорных ситуаций, из-за которых человек лишится источников дохода, например болезнь, сокращение штата. Также могут сформироваться дополнительные обязательные источники расходов, например болезнь близкого человека.
В результате кредит превращается в своеобразный якорь, который не позволяет свободно жить человеку. Особенно актуальной проблема с кредитованием стала в ходе наступления пандемии коронавируса, которая нанесла значительный удар по всей мировой экономике, а не только экономике отдельных государств.
Остановка производств, цепей поставок, постоянные карантинные меры – все это привело к резкому сокращению рабочих мест, а также повышению уровня безработицы, и многие люди, которые выплачивали кредит, потеряли возможность выплачивать их.
Государства мира также стали осознавать подобную проблему, в связи с чем они занялись активной реализацией социальной и экономической политики, которая позволила бы оказать необходимую поддержку населению, чтобы они смогли преодолеть данную проблему. Все активнее идут разговоры о проведении кредитной амнистии.
Достаточно большое количество специалистов и даже представителей Государственной Думы высказывались в поддержку данного решения, однако конкретных инициатив не было реализовано. В рамках данного материала мы подробнее рассмотрим особенности кредитной амнистии, непосредственное определение данного термина, а также вероятность того, что подобная амнистия будет проведена в 2021 году.
Что подразумевается под кредитной амнистией
Перед тем как рассматривать особенности данного явления, крайне важно сформулировать понимание, что подразумевается под термином «кредитная амнистия». Кредитная амнистия – решение о прощении долгов граждан, которое подразумевает полное аннулирование всех имеющихся у них финансовых обязательств и задолженностей.
При этом подобное решение даже исключает любые последующие уведомления о том, что кредитору требуется погасить задолженность. То есть, человек становится полностью свободным от имеющихся долговых обязательств.
Данное решение принимается на государственном уровне, поэтому банки или любые другие финансовые организации не смогут предъявить собственному должнику никаких претензий.
Исходя из подобного определения, становится очевидно, почему все граждане так активно поддерживают подобную инициативу, поскольку подобное решение могло бы действительно существенно улучшить материальное положение граждан и помочь им преодолеть сформировавшийся кризис.
Стоит ли ожидать проведения кредитной амнистии в 2021 году?
Благополучие граждан Российской Федерации существенно пострадало из-за многочисленных финансовых кризисов последних лет, а также стремительных темпов изменения экономической остановки в государства. В результате зафиксировано значительное обнищание населения, все большее количество людей не могут справиться с существующими долговыми и кредитными обязательствами.
В подобной ситуации все более актуальным становится принятие решения о кредитной амнистии. Многие граждане и вовсе видят кредитную амнистию в качестве единственно возможного решения существующей проблемы.
Стоит отметить, что на заседаниях Государственной Думы действительно несколько раз рассматривался вопрос проведения кредитной амнистии. Однако на текущем этапе конкретных решений о ее принятии не было сформировано, поэтому данная концепция продолжает оставаться лишь на этапах обсуждения.
При этом подобные сомнения в правительстве вполне логичны, поскольку кто-то в любом случае будет обязан выплатить данные задолженности, и в случае назначения кредитной амнистии все задолженности лягут на плечи государства, что наверняка нанесет крайне серьезный удар по государственному бюджету и его возможностям.
Таким образом, прежде чем утвердить подобное решение, крайне важно проанализировать существующий потенциал и резервы бюджета, чтобы определить действительно существующие варианты разрешения подобной проблемы.
Перечень причин, из-за которых кредитная амнистия вряд ли будет проведена в 2021 году:
- Нарушение основных принципов финансовых правоотношений. Даже если откинуть проблему необходимости обнаружения резервов государства для погашения долга, существует немало других препятствий. В первую очередь требуется разобраться с дилеммой того, что кредитная амнистия приводит к нарушению базовых принципов и особенностей финансовых правоотношений. Очевидно, что кредитная амнистия направлена лишь на поддержку одной стороны финансовых взаимоотношений, а именно поддержку заемщиков. В результате банки и финансовые организации остаются в проигрышной ситуации, поскольку они так и не получат ранее одолженные денежные средства. При этом реализация дополнительных мер поддержки финансовых организаций и банков со стороны государства может привести к еще большей нагрузке на государственный бюджет, что также недопустимо.
- Кредитная амнистия может не получить поддержки у части населения. Нельзя забывать о том, что решение о массовой кредитной амнистии может привести к ущемлению прав части населения, которая самостоятельно и вовремя оплачивает кредиты. Это может привести к дополнительным судебным искам, разбирательствам и как следствие – финансовым издержкам.
- Повышенный риск банкротства банков. Наиболее серьезный аргумент среди всех. В том случае, если провести резкую кредитную амнистию, то множество банков и финансовых организаций не только не досчитаются прибыли, но и даже не смогут вернуть собственные финансовые средства, что может привести к их разорению. В результате может произойти серьезный обвал банковского сектора экономики, что приведет к непредсказуемым последствиям. При этом компенсация всех затрат финансовых организаций и банков со стороны государства невозможна, поскольку это нанесет серьезнейший удар по национальному бюджету.
Таким образом, как мы видим, существующая экономическая ситуация не располагает к проведению кредитной амнистии. Более того, даже если решение о ней будет принято, то на текущем этапе удар по государственному бюджету может привести к еще более худшим последствиям в дальнейшем, чем текущий кризис.
Когда применяется кредитная амнистия
Как мы уже отметили ранее, кредитная амнистия позволяет человеку освободиться от существующих у него денежных обязательств перед другими финансовыми организациями.
Подобное решение принимается крайне редко, поскольку государство также может получить серьезный удар по государственному бюджету при реализации подобных мер. К тому же, кредитная амнистия редко затрагивает все население, а относится лишь к определенной части граждан.
Самое главное условие – конкретный заемщик должен предоставить доказательства собственного тяжелого материального состояния, которое не позволяет выплачивать собственные задолженности. То есть, человек должен собрать конкретные бумаги и документы, где будет приводиться информация о его доходах.
В том случае, если у человека действительно есть все необходимые основания для признания долга безнадежным, то его могут списать. Однако крайне важно помнить о том, что речь никогда не идет о массовых ситуациях, а может затрагивать лишь крайне узкую часть населения.
Это позволяет реализовывать меры поддержки без нанесения значительного ущерба финансовым организациям и государственному бюджету.
Основным аргументом для списания, разумеется, является наличие текущей задолженности. В основе отказа от дальнейших выплат и подтверждение необходимости списания формируется на следующих веских причинах:
- 1) Отсутствие регулярного дохода, причиной которого стала потеря работы. К примеру, человек потерял возможность работы из-за болезни, попал под сокращение штата или столкнулся с другой подобной проблемой.
- 2) Постоянные значительные расходы, связанные с необходимостью содержания родственника или близкого человека, у которого зафиксировано тяжелое заболевание.
- 3) Различные другие отягчающие обстоятельства и факторы, которые делают своевременную выплату задолженностей невозможно.
Здесь сразу стоит отметить тот факт, что человеку не удастся «симулировать» свое тяжелое финансовое состояние или намеренно смоделировать его.
Все основания для получения кредитной амнистии конкретным гражданином должны быть аргументированы набором соответствующих документов, заверенных ответственными лицами.
В том случае, если человек просто пытается уклониться от налогов, то у него ничего не выйдет, его задолженности просто будут стремительно расти, при этом он не будет освобожден от обязанности их выплачивать.
Также списание задолженностей может произойти в следующих ситуациях:
- Нет никаких практических возможностей определить текущее местонахождение заемщика. Отсутствуют какие-либо способы связи с ним, человек при этом не появляется на месте своей прописки. В редких ситуациях банк может признать подобную задолженность безнадежной и списать ее. Однако не стоит думать, что этот способ может быть использован, как легальная попытка избавиться от долгов. Банки спишут подобные доходы только в том случае, если размер задолженности действительно небольшой. В противном случае они будут продолжать поиски заемщика.
- Заемщик не обладает стабильным доходом или материальным имуществом, при помощи которого можно было бы погасить задолженность. То есть, человек попросту не обладает нужными средствами, которые могли бы быть хоть как-то использованы для погашения долгов.
Еще важно помнить о таком факторе, как срок задолженности. По истечению 3-х лет долг может потерять свою актуальность, если за этот период времени банк никак не связывался со своим заемщиком.
Можно ли ожидать прощения задолженностей со стороны банков
Одним из способов освобождения от кредитных обязательств, который прописан в Гражданском Кодексе Российской Федерации, является прощение задолженностей. Реализацией подобной опции занимаются банки и финансовые организации, которые могут по своему внутреннему решению прекратить взыскание задолженности.
Стоит отметить, что здесь нет ограничений по размеру задолженности, то есть, могут списать как полную сумму долга, так и его определенную часть. Разумеется, финансовые организации и банки крайне редко прибегают к использованию подобной опции, поскольку подобный подход попросту противоречит концепции их функционирования и существования.
На практике банки воспользуются всеми доступными инструментами и возможностями для взыскания задолженности с заемщика. Среди основных инструментов воздействия – направление официальных писем неплательщику, судебные разбирательства, конфискация его имущества, обращение в коллекторские агентства.
Единственная «поблажка», к которой часто прибегают банки, – это списание штрафных санкций. В том случае, если заемщик выходит на связь с банком и сообщает о своих проблемах, но при этом не отказывается от выплаты собственных долговых обязательств, то кредитная организация довольно часто идет человеку навстречу и отказывается от начисления дополнительных штрафных санкций и пени, то есть, человек будет просто продолжать выплачивать «тело» кредита.
Подобный инструмент рассматривается банками в качестве инструмента поддержки и поощрения собственного заемщика продолжать выполнять свои финансовые обязательства.
Очевидно, что в ближайшее время решение о кредитной амнистии принято не будет, поскольку это невыгодно государству. Однако это не означает, что государство полностью отказалось от идеи поддержки собственного населения. В условиях развития пандемии коронавируса Правительство Российской Федерации стало использовать разнообразные меры поддержки.
К примеру, изначальное решение наделило граждан Российской Федерации возможностью получения кредитных каникул. Эта мера была направлена на поддержку малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей.
Главное условие данной меры поддержки заключалось в том, что гражданин должен был подтвердить падение собственных доходов из-за воздействия различных негативных факторов, связанных с COVID-19. При этом доход гражданина из-за пандемии должен был снизиться не менее, чем на 30%. Условия данного послабления распространялись только на потребительские кредиты и ипотеку.
Однако данная мера не оказалось достаточно эффективной, что подтвердилось тем, что граждане не стремились пользоваться доступной им опцией. Все дело в том, что данные кредитные каникулы являлись одним из упрощенных вариантов признания банкротства.
Однако данный механизм в итоге был снабжен чрезмерно жесткими критериями отбора лиц, которые подходят его условиям, что привело к отказу от его использования населением.
Более того, данная проблема стала усугубляться относительной молодостью института банкротства в Российской Федерации, поскольку из-за этого фактора у населения попросту отсутствует достаточный опыт использования подобных механизмов, а значит и доверие к ним.
Тем не менее, в качестве главной проблемы данной инициативы назвали отсутствие прозрачного процесса завершения данной процедуры. Все дело в том, что это упрощенное банкротство в любом случае подразумевало достаточно длительные бюрократические разборки, из-за которых значительно более выгодно было попросту погасить долг.
Эта проблема сформировалась из-за отсутствия конкретных сроков, в которые приставы должны закончить подобные дела. В результате они стали затягивать данный процесс, что не позволило пользоваться им на постоянной основе.
В результате начался поиск дополнительных возможностей, которые бы позволили сделать данную услугу более доступной. На текущий момент правительство рассматривает дополнительные варианты модернизации закона, чтобы сделать процедуру более краткосрочной и быстрой.
К тому же, планируется создание соответствующей формы обращения за данной услугой на портале «Госуслуги». Это значительно повысит доступность этих кредитных каникул, поскольку пропадает необходимость личного посещения МФЦ или органов местного самоуправления, а все операции будут проведены онлайн.
Более того, подобное решение особенно актуально для малых населенных пунктов, где находится малое количество отделений МФЦ и других органов власти, из-за чего подобные услуги для них являются еще более труднодоступными.
Таким образом, подводя итог, в ближайшее время ожидать кредитной амнистии не стоит, хотя правительство и стремится реализовать другие потенциальные возможности для улучшения финансового благополучия граждан Российской Федерации.
Кредитная амнистия в 2023 — 2024 году. Какие особенности для заемщиков?